Скопить нельзя заработать. Ведем учет доходов правильно

Я намеренно озаглавил данную статью двусмысленным образом.

Надеюсь, после прочтения статьи Вы, уважаемый читатель, сделаете  верные выводы и поставите запятую в нужном месте.

  1. Доходы и Расходы, что важнее?

Полагаю, раз Вы читаете данные строки, слово бюджет доходов и расходов (БДР) для Вас не пустой звук и искренне надеюсь, что Вы его ведете.  Учет и анализ - отправная точка в путешествии по реке «финансовое благополучие».

Если взглянуть на любой бюджет доходов и расходов, уже зрительно, Вы увидите, что количество расходных статей не в пример больше , чем доходных. Это в общем-то нормально, так и должно быть, но общаясь с коллегами по цеху – финансовыми –консультантами, клиентами и читая статьи на данную тематику, обратил внимание, что почти всех «сносит» на экономию затрат. И понятно почему – затраты более подконтрольны и можно получить быстрые результаты.

Бюджет доходов и расходов

Но давайте, я Вам подам ситуацию под несколько иным углом зрения. Оговорюсь сразу, что я обеими руками за разумную экономию.

Давайте представим, что среднемесячные затраты среднестатистической семьи 40 000 рублей (гривен, любой другой валюты) в месяц, при этом семья не ведет БДР. Допустим, что не переходя на хлеб и воду, начиная вести БДР семья сможет оптимизировать затраты на 10-20%. Это по статистике. И все. Дальше уже дискомфортная экономия, ничего хорошего за собой не ведущая.

Даже если вообще ничего не тратить, то предел экономии – это те 40 000 рублей. Т.е. экономия затрат имеет четкую границу.

А чтобы серьезно нарастить свой финансовый потенциал, надо параллельно сосредоточить усилия на создании множественных источниках дохода и роста текущих источников.

Об этом и порассуждаем ниже. А теперь немного истории.

  1. Расходы не по доходам

Есть известная психологическая особенность и большинства людей – тратить деньги с опережающими темпами рост доходов. Особенно когда «сваливаются» достаточно большие деньги, относительно недавних заработков и человек впадает в эйфорию. Кстати, автор этих срок  - не исключение и побывал вблизи дна финансовой ямы.

А теперь несколько примеров из жизни известных людей, кто там побывал. Прошу заметить — все эти люди хорошо зарабатывали, но когда переставали следить за уровнем доходов и расходов, оказывались в долговой яме:

Николас Кейдж

Несмотря на то, что за свою карьеру он заработал более 150 млн долларов, Николас Кейдж обанкротился из-за своего расточительного стиля жизни и три года назад признался журналу People, что задолжал государству налогов на сумму более 14 млн. Актер обещал выплатить долги — чтобы сделать это, ему пришлось продать свое имущество.

Майк Тайсон

В 2003 году бывшему чемпиону по боксу в тяжелом весе, Майку Тайсону, пришлось объявить себя банкротом после того, как он, по сообщениям, задолжал более 50 млн долларов.

Уилл Смит

Хотя Уилл Смит и был успешным рэпером, из-за своего расточительного стиля жизни он оказался разорен в конце 80-х годов.

ЭмСи Хаммер

Несмотря на то, что в начале 90-х ЭмСи Хаммер был иконой поп-музыки, к апрелю 1996 года, из-за своего расточительства и снижения объемов продаж его альбомов он был вынужден объявить себя банкротом

Майкл Джэксон

Объявил о своем банкротстве в 2007г. при том, что в свое время он был самым богатым деятелем искусства.

Список можно продолжать бесконечно и он не ограничивается только известными публичными деятелями искусства и спортсменами.

Всех этих людей подводил образ жизни при падающих доходах. Разумеется, красиво жить не запретишь, но если ты следишь за уровнем доходов, то почему бы и не жить красиво ?

Уверен, если бы эти известные и уважаемые люди вели бюджет доходов и расходов (что вообще может быть проще в личных финансах?), то вряд ле бы подобное случилось.

  1. В чем можно вести учет доходов и расходов ?

Вот здесь полный выбор на любой вкус и цвет и толщину кошелька

1)     Специализированные программы для настольных ПК и ноутбуков как платные так и бесплатные. Обзоры программ можете посмотреть тут или тут.

2)     Не меньшее количество программ существует для планшетов и смартфонов в AppStore или GooglePlay достаточно ввести запрос домашние финансы или домашняя бухгалтерия

3)     Облачные сервисы, например Дребеденьги или 4 конверта (есть и другие)

4)     Эксель шаблоны

5)     Банковские автоматические сервисы. Если стараться платить все пластиковой картой, то структуру затрат за Вас нарисует банк. Но опять же далеко не все банки дают такую возможность, они не учитывают доходы и наличные расходы. Приходиться переносить в другую программу

6)     Вести в тетрадке вручную.

Последние 2 пункта — не рекомендую в силу низкой эффективности. Сам я начинал с программы «Домашняя бухгалтерия», это весьма продвинутая программа, но в последствии отказался в пользу собственного Excel шаблона, т.к. по факту не пользовался и 50% возможностей программы, а времени на заведение данных в программу уходило порядком. Поэтому я написал для себя шаблон, который использую уже более 3-х лет.

Принципиально не имеет значения, в чем Вы ведете бюджет, лишь бы это не занимало у Вас много времени, надежное хранение данных и их доступность в нужный момент. Самое главное  - это вести БДР в ежедневном режиме.

  1. Множественные источники доходов

Чем больше источников дохода Вы имеете тем лучше. И не важно какой доход они сейчас Вам приносят. Вы всегда можете переключить на них свое внимание и добиться того, чтобы они были стабильнее и приносили больше дохода.

Я для себя делю источники дохода на 5 основных типов. 4 из них позаимствованы у Роберта Кийосаки (Квадрант Денежного потока»

4.1. доходы от работы по найму (от этого надо уходить в сторону остальных 4-х)

4.2. доходы от самозанятости

4.3. доходы от бизнеса

4.4.  доходы от инвестиций

4.5.  доходы от спекуляций

Давайте теперь рассмотрим чуть подробнее каждый из них

Доходы от работы по найму

Где то 80-85% всего населения имеют основной, а зачастую и единственный источник дохода – работа по найму. Ее характеризует наличие постоянных трудовых отношений с компанией нанимателем, заключением трудового или гражданско –правового договора.

Этот вид заработков удобен минимальной ответственностью за результат работы, широко распространен, его легко найти, характерен (как правило) более менее постоянным доходом. Однако по моему глубокому убеждению, самый не выгодный способ заработка денег и имеет множество ограничений (как по уровню свободы, потенциалу роста доходов, низкому контролю за деятельностью).

Автор этих строк отработал 15 лет по найму, начав с самых низовых должностей, вырос до позиции финансового директора крупного холдинга и пришел к выводу о необходимости строить свой собственный бизнес и заниматься инвестициями,  а так как совмещать с работой по найму не было возможности, пришлось уволится.

Плавно переходим на работу на себя.

Доходы от самозанятости

Сюда можно отнести:

- подработки\халтуры по профилю работы

- фрилансерство (особенно удаленная работа через интернет)

- деятели искусства

- любые предприниматели (или физические лица) самостоятельно занимающиеся оказанием услуг, торговлей или производством  чего либо и не имеющие иных сотрудников (члены семьи не в счет)

- частные врачи, частные юристы всех мастей, бухгалтера

- страховые и торговые агенты

Всех их объединяет одно – они работают на себя, на свой страх и риск и не имеют постоянных договорных обязательств перед кем либо, а так же наличие предпринимательского мышления. Эти люди видят возможности заработать.

Например: люди которые подвозят других за деньги на своем частном авто (даже не обязательно быть таксистом), Вы оказываете услуги на сторону по своей профессиональной деятельности, например слесарные или бухгалтерские; Вы профессионал своего дела и консультируете/тренируете других; Вы что то выращиваете на огороде или делаете своими и продаете на рынке или по объявлению; что-то купили дешево и потом продаете за реальную стоимость и так далее. Список бесконечен. Откройте раздел услуги или разное в любой газете бесплатных объявлений – вот Вам готовый список что уже есть на рынке и имеет спрос.

Зачастую подработки могут превышать доход на основной работе, т.к. как правило стоимость труда здесь выше оплачивается. Многие «набив»  руку, поняв как и что работает, становятся предпринимателями.

Применительно к БДР я рекомендую заносить все источники дохода раздельно. Более того, заносите потенциальные источники дохода в планы. Кто не знает, мысль – материальна и рано или поздно в этой строке в столбике факт появятся заветные цифры.

Доходы от бизнеса

Основное отличие  бизнеса от самозанятости — это наличие наемных сотрудников и, теоретически, бизнесов может быть много, а самозанятость ограничена от силы несколькими сферами.

В бизнесе Вы можете даже особо и не разбираться, главное (это не так просто) найти грамотного руководителя и контролировать его деятельность и результаты. Я знаю некоторых собственников, которые практически не разбираясь в специфике бизнеса, тем не менее имеют успешный бизнес, возглавляемый грамотным руководителем (но это больше, конечно, исключение).

Бизнес хорош тем, что пока Вы спите, отдыхаете, учитесь – Ваш бизнес при правильно отстроенных бизнес процессах зарабатывает Вам деньги почти или совсем без Вашего участия.

И чем больше таких бизнесов тем лучше. Бизнес можно продать.

Чего нельзя сказать о самозанятности – не поработали, ок, но и денег нет, самозанятость сложно продать, практически невозможно.

Я считаю, что создание бизнеса —  это следующий этап развития самозанятости.

Доходы (и расходы) каждого конкретного бизнеса учитываются отдельно от БДР личных финансов. Я рекомендую вставить только строку, например «Изъятия из бизнеса Х» куда Вы вносите часть изъятой прибыли от конкретного бизнеса.

Весьма распространенная ошибка начинающих предпринимателей — это смешивание личных финансов и денег бизнеса, так легко сделать неверные выводы и пострадать финансово.

Доходы от инвестиций

Сюда можно отнести такие виды:

- %% доходы от банковских вкладов

- купонный доход от облигаций

- вложение в паевые инвестиционные фонды

- вложение в иные инвестиционные и венчурные фонды

- самостоятельные вложения в акции

- вложения в недвижимость

- долевое участие (капиталом) в бизнесе третьих лиц

- займы и ссуды под процент

- вложения в драгоценные металлы

- вложения в антиквариат

- доходы от доверительного управления

- инвестиционное и накопительное страхование

- структурные продукты

- валюты иностранных государств

Вот неполный перечень доступных широкому кругу лиц сфер для инвестирования.

Доходы от спекуляций

Сюда я отношу все краткосрочные сделки

На фондовом рынке (как шорт так и лонг)

- Срочный рынок

- Валютный рынок

- различного рода интернет пирамиды (т.н. HYIPы)

- высокорисковые сделки в торговле (неважно что)

Спекуляции в отличие от инвестирования подразумевают более высокий риск и соответственно более высокую доходность и получение быстрой прибыли сроком от 1 дня до 1 месяца.

При этом, лично я, ничего плохого и незаконного под спекуляцией не подразумеваю.

В своей нынешней практике я задействовал все 4 последних вида доходов. Главное, чтобы был  баланс рисковых и относительно безрисковых видов доходов.

  1. Увязываем БДР и инвестиционный портфель

Любой бюджет имеет план по доходам. Должен он быть и в нашем случае. Для того, чтобы правильно рассчитать плановые доходы от инвестиций и вставить их в свой БДР нам понадобится еще один инструмент учета – инвестиционный план.

В нем мы ведем учет нашим инвестициям в натуральном и суммовом выражении.

Приведу такой пример, допустим, Вы инвестировали в акции крупной компании и в разные периоды покупали разное количество акций по 100, 115, 130 и 145 рублей соответственно, а потом продали все по 140 рублей. БДР Вам на этот вопрос не ответит (или это будет слишком сложный учет и громоздкая таблица, неудобная для пользования).

Я веду отдельный шаблон учета инвестиций, из которого ссылками забираются данные в мой БДР. Тоже самое касается, когда Вы покупаете обезличенные металлы, паи ПИФов и т.д.

Кроме того отдельный учет инвестиций позволяет Вам балансировать портфель по рискам.

Еще одной особенностью ряда финансовых инструментов с фиксированной доходностью является появление эффекта сложного процента.

Например, Вы откладываете на депозит 100 000 рублей под 10% годовых и при ежемесячном начислении и рекапитализации процентов, людям, не искушенным в финансовой математике, будет непросто в БДР спрогнозировать  размер процентов в конце года. Так как формула сложных процентов выглядит так в нашем примере 10 000* (1+0,1)t

Где t  - количество периодов, а если Вы ежемесячно будете еще докладывать по 10 000 рублей, то без дополнительного расчета Вам не обойтись будет.

А не учитывать влияние сложного процента  неправильно в корне.

  1. Рекомендации по учету доходов

- вести каждый вид дохода в отдельности, даже если он сейчас мало приносит

- увеличивать (разумно) свои плановые доходы и совершать действия в направлении их роста

- вносить в свой план новые виды доходов

- поставить цель и добиться, чтобы источников дохода было не менее 7

- поставить цель и добиться, чтобы основной источник дохода не превышал 50% ( в идеале) доли доходов. Причем, делать это надо не за счет снижения дохода по основному источнику, а за счет роста других.

- помните, что время работает на Вас при инвестировании и не режьте  курицу несущую золотые яйца (%%-й доход)

- откладывайте минимум 10% своего дохода на инвестиции, лучше от 30% и выше. Сложной процент сделает за Вас все остальное и Вы станете состоятельным

7.  Подводим итоги

Важно  постоянно думать в направлении роста доходов, т.к. они ничем не ограничены, в отличие от размера экономии.

Создаем множественные источники дохода – минимум 7 (вариантов я привел достаточно)

Ведем учет каждого источника дохода отдельно

Главное вести БДР в постоянном режиме, выбор той или иной программы зависит от предпочтений и не особо влияет на эффективность. Лучше выбирать такую программу, чтобы ведение учета не занимало более 10 минут в день. Лично у меня уходит 5 минут в день.

Думаем в направлении источников доходов не связанных с работой по найму

Разделяем личные финансы от финансов бизнеса или самозанятости

Учет доходов от инвестиций ведем в отдельно в своем инвестпортфеле, помним про сложный процент

Откладываем и инвестируем хотя бы 10% своего совокупного дохода

Я рекомендую прочитывать хотя бы 1 книгу в неделю от финансово успешных людей, там Вы почерпнете массу дополнительных идей и советов по укреплению своего финансового здоровья

Ну, и напоследок, хочу сказать, что управление личными финансами это система связанных мероприятий. Фрагментарная деятельность результатов не даст.

Второе – верьте в себя и свои силы, ставьте высокие цели и все у Вас получится !

Я в Вас верю! А Вы верите в себя ? )

Искренне Ваш,

Иван Захаров

P.S. Статья написана специально для интернет журнала “Финансовый консультант»

 

Не позволяйте своим деньгам ускользать от Вас в чужие карманы каждую минуту.
Еще больше полезностей, которые приведут Вас к успеху – получите их себе на почту прямо сейчас!

Читайте также:

Не упустите возможность сделать доброе дело!

Нажмите на кнопку от Facebook, Vkontakte или Twitter (находятся ниже),
чтобы другие люди тоже получили пользу от этого материала. СПАСИБО!

Один комментарий: Скопить нельзя заработать. Ведем учет доходов правильно

  1. Virgis говорит:

    Хорошая статья, для себя узнал много нового. Теперь буду применять на практике полученные знания!

    Ваше мнение о комментарии: Thumb up 0

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

← Это не спам! (обязательно отметьте эту галочку)