← назад к статье «Куда инвестировать в России»
История страхования жизни
Появился этот замечательный инструмент за рубежом и достаточно давно: где-то в конце 18-го века в Англии — точных данных я не нашел. В России, а точнее в СССР, накопительное страхование жизни появилось где-то в 60-х годах в Госстрахе и остановилось с развалом СССР в начале 90-х. Возродилось накопительное страхование в РФ в только начале 2000-х, но тем не менее уже в 2010-ом были выплачены первые 10-ти летние страховки людям по дожитию, да еще и в долларах, т.к. рубль в начале тысячелетия не был стабильной валютой.
По статистике в мире свыше 75% собираемых всех страховых премий — это именно премии по накопительному страхованию жизни. Это не одна сотня миллиардов долларов, формирующая базис мировой финансовой системы.
Понятие «страхование жизни»
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это смешанный финансовый и страховой продукт, который даем Вам страховку жизни и здоровья и одновременно инструмент накопления (сродни депозиту). Рассмотрим некоторые особенности страхования жизни.
От депозита он отличается следующим (сравнение не корректное, но все же):
— наличием гарантированной страховой суммы (ГСС)
— небольшой фиксированной (гарантированной) доходностью (3-5%)
— наличием инвестиционной составляющей (часть дохода, от инвестирования Ваших средств страховой компанией) + ГСС = ОСС – ожидаемая страховая сумма
— регулярные страховые взносы в страховую компанию за весь период страхования
— выбор выгодоприобретателя
— отсутствие гарантий возврата средств со стороны государства (однако НСЖ это не менее надежный продукт, чем депозит).
НСЖ — это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно накапливать и приумножать Ваши деньги, а также страхование Вас (Ваших близких) от различных непредвиденных обстоятельств, таких как потеря трудоспособности, инвалидность, потеря кормильца.
Продолжение этой статьи находится здесь →
Как и куда инвестировать и всегда получать из этого прибыль? Узнайте обо всех тонкостях мира инвестиций, подписавшись на нашу рассылку.
Читайте также:
← назад к статье «Одна из самых выгодных и надежных инвестиций» На практике НСЖ работает примерно так: Вы обращаетесь в страхо ...
Доброго времени суток, друзья, посетители и читатели ! Сегодня поговорим с вами о том, куда инвестировать деньги и главное — как это дел ...
Все имеет значение! Все, что Вы делаете — либо помогает, либо причиняет неприятности. Ничто не проходит бесследно. — Сложность закл ...
Loading ...
Хорошая статья.
НСЖ — привлекательный и перспективный страховой продукт.
Ваше мнение о комментарии:
1
Ставки в России по инфляции выше 10% а здесь доходность по инвестициям 3 — 5%. И в чем выгода?
В Европе уже используют инвестиционное страхование жизни, где доходность 8 — 12% годовых. И инфляция меньше, чем в нашей стране.
В этом продукте есть смысл, а в накопительном не вижу(
Ваше мнение о комментарии:
1
Анастасия !
НСЖ это инструмент накопления и финансовой защиты, у него цель не преумножение.
Во вторых я не знаю где Вы взяли цифры инфляции и доходности НСЖ.
Официальная инфляция 7 с чем то процентов в 2012г. На продукты и ЖКХ — она повыше, может и 15% даже.
Доходность по НСЖ в компании где я застрахован 8,8% в среднем за 2 года — по моему вполне прилично при том что я застрахован еще.
Доходность «в Европе» в 8-12% годовых в евро я подвергаю сомнение, ибо инфляция евро 2-3%, ставки по депозитам на этом же уровне. С какого вдруг перепугу не рисковый продукт (а НСЖ это не рисковый продукт) стал обгонять инфляцию в 5 раз !?
Да на Западе есть в НСЖ т.н. unit-liked страхование, но там уже риск появляется. Если Вам нужна доходность инвестируйте в ПИФы или те же ETF на западных площадках
Ваше мнение о комментарии:
1
Отличная статья.
Не знал раньше об этом
Ваше мнение о комментарии:
1
Создание такого продукта как «накопительное страхование жизни» — это хороший маркетинговый ход, ведь обычное страхование ассоциируется с расходами и тратами. На первый взгляд кажется, что при использовании НСЖ Вы ничего не платите за страховую защиту. Но стоит помнить, что бесплатный сыр – только в мышеловке.
Для сравнения: уровень начисленного дохода по программам накопительного страхования жизни составляет 1-12 % (в среднем 7%),по данным allinsurance.ru, а то и меньше. В то же время, фондовый рынок России, с момента начала расчета индекса ММВБ показывает прирост в 19% годовых. На длинных временных отрезках (20 лет и более) эта процентная разница становится огромной в абсолютных цифрах.
Стоит отметить, что инвестиционный доход по договорам НСЖ начисляется не сразу с момента заключения договора. Только через несколько лет Ваши средства будут участвовать в инвестиционной деятельности страховой компании. Следовательно, Вам будут начислять инвестиционный доход в полном объеме только через несколько лет после начала действия договора, а уже вложенные съест инфляция.
Скромный инвестиционный доход страховых компаний во многом связан с законодательными ограничениями по возможности инвестирования средств страховых резервов. Так, согласно приказу Минфина №100н от 8 августа 2005 года, доля акций в структуре страховых резервов не может превышать 15%. А именно акции, по моему мнению, наилучшим образом подходят для увеличения благосостояния долгосрочных инвестиций. Большие потери при досрочном расторжении договора НСЖ, хлопоты при наступлении страховых случаев. В каждом случае нужен взвешенный подход к НСЖ. Может быть доход от депозита или иных инструментов лучше использовать для ежегодного страхования жизни. Но и этот инструмент инвестирования представляет интерес. Спасибо Ивану за его раскрытие..
Ваше мнение о комментарии:
0
1прошлый рекордный рост нашего рынка акций не гарантирует такой же будущий.
2доходность нсж на уровне средних депозитов.Кто держит депозиты-идиоты?
3Ничего бесплатного там нет.В о взносе сидит и кубышка и страховка.
Это просто гибридный продукт.
Ваше мнение о комментарии:
0
Виталий !
Страховые компании инвестируют не только в акции. Там как раз не очень большая доля. Все их инвестиции в России регламентированы Приказом Минфина №100-н
Да доходность на уровне средних депозитов и что плохого в этом ?
Я же не предлагаю ВСЕ деньги там копить. Лично у меня там 20% только — это мой налог НПФ.
У меня среднегодовая доходность за 2010-2011 — 8,8% годовых. Вполне нормально я считаю.
А про бесплатное никто и не говорил — понятно что у СК есть затраты по страхованию и их надо чем то покрывать. Но фактически человек получает свои деньги обратно 100% + %% за период, поэтому можно сказать, что отдельно за страхование он не платит.
Наиболее понравившийся читателям комментарий! Ваше мнение:
4
Страхование жизни в России имеет более давнюю историю, особенно бурно оно развивалось в конце 19 века, начало 20 века. И Российские страховые компании входили в мировые лидеры по страхованию, имели свои отделения за границей. Но с приходом большевиков вся эта система рухнула , страхование стало государственным. Почитайте лекцию о страховании жизни , автор В.Н. Подгаетцкий , 1915 год. Эта лекция актуальна и сегодня , хоть и прошло 100 лет. Ценнее человеческой жизни больше ничего нет. Кому интересна история страхования — на сайте страховой компании «Россия» есть музей страхования , там очень много интересного можно посмотреть.
Ваше мнение о комментарии:
1
Страхование жизни в России имеет более длительную историю. Особенно бурно оно развивалось в конце 19 века, начале 20 века. Россииские страховые компании входили в мировые лидеры и имели свои отделения за границей. Но с приходом большевиков вся эта система рухнула и страхование стало государственным. Почитайте лекцию о страховании жизни В.Н. Подгаецкого , 1915 год. Данная лекция актуальна и сегодня, хотя и прошло 100 лет. Потому что ценнее человеческой жизни больше ничего нет. Кому интересна история страхования — на сайте страховой компании «Россия» есть музей страхования. Там много интересного материала.
Ваше мнение о комментарии:
0
По поводу доходности — доход зависит от конкретной программы, которую вы выбираете. Начисление процентов происходит по принципу капитализации, поэтому если у вас программа лет на 25-30 ,то ваши взносы могут увеличится в 2-2,5 раза. Поэтому если вам не начисляют доход первые один-два года , остальные года все это окупят. Если вы делаете единовременный взнос , то доходность начисляется со следующего года. Но самое главное , как сказал Иван, цель таких программ — это защита , а не накопления. Хотите больше доход — покупайте акции.
Ваше мнение о комментарии:
0