Беспроцентный кредит — подвохи

Приветствую Вас, уважаемый читатель! Сегодня, так сказать, по горячим следам спешу вновь поделиться своим опытом в области личных финансов. На повестке дня — беспроцентный кредит. Выясним, бывает ли такое на самом деле…

беспроцентный кредит

Зачем мне беспроцентный кредит?

На фоне переезда в новую квартиру мне понадобился новый холодильник. Собственно речь и не о нем вовсе, а об оплате его :)

У меня n-ый бюджет на его приобретение, но отдавать деньги сразу я не спешил.

Место происшествия

Время было уже под закрытие магазина, покупателей было немного. Пока я определялся с моделью холодильника, вокруг меня молчаливо кружили, как коршуны, кредитные эксперты.

Как только я оформил у консультанта чек для кассы, они таки ринулись на меня. Уж очень им хотелось завершить свой рабочий день выдачей еще одного потребительского кредита.

Надо сказать, бойкие ребята — эти кредитные эксперты. Я вяло отмахивался, говоря что не особо-то и надо, но услышав слово из уст одного из представителей банка о «беспроцентном кредите», я все же согласился выслушать.

Меня поймали в сети

И потащили к стойке оформления кредитов, там было еще человек 5-6 кредитчиков других банков, они с завистью смотрели как их коллеги победно тащили добычу, т.е. меня :)

Миловидная девушка, попросив паспорт, тут же начала оформлять заявку. Я все же настоял, чтобы мы вначале обсудили условия.

До кризиса 2008-2009гг я пользовался пару раз подобными бесплатными кредитами, и, действительно, при выполнении ряда условий я не платил ни копейки лишнего сверх стоимости на ценнике товара. Но потом это все было свернуто, и таких кредитов не стало. К слову, из 6-ти банков, только один предлагал такие условия — беспроцентный кредит при условии погашения его в течение 6-ти месяцев.

Как работает беспроцентный кредит?

Схема примерно такова: Ритейлер бытовой техники, обладая немаленькой наценкой, для стимуляции спроса готов делиться ею с банком. В моем случае он давал 8% скидку от цены товара, если я его брал в кредит, и эту же сумму забирал банк у меня в виде процентов по кредиту, т.е. в итоге то на то и выходило.

В чем подвох беспроцентного кредита?

Хочу предупредить, уважаемый читатель, подводных камней очень много!

1. Хитрить изволите?

Во-первых, сам кредит и график погашения оформляется на более длительный срок. У меня это было 18 мес. В тексте договора вообще ничего не было сказано про такие вот спец. условия. Они были закамуфлированы в графике платежей, причем очень хитро.

Допустим стоимость моего холодильника 39 000 руб. С скидкой для кредита он выходил мне в 35 880 минус первый взнос 10% = итого кредит 32 300. Сумма ежемесячного платежа 1800 без процентов. Первые 6 мес начисляются проценты по ставке 8%, а с 7-го мес… сидите? – 80%!!! Итого, если гасить по графику, то эффективная ставка улетает за 50% годовых!

Но и это еще не все. Я знал, что есть такой скрытый вид комиссии, как страхование жизни и здоровья на сумму кредита. Там еще могу «приклеить» несколько процентов. Поэтому я сразу спросил нет ли такого, мне сказали что есть, но мол если Банк не против будет, то не надо страховаться. Слава богу, не понадобилось.

2. Зачищаем все до нуля

Но вернемся к процентам. Ни в договоре, ни в графике услужливо лишний раз Вам, как потребителю, ничего не намекается и не предупреждается, что если Вы не погасите кредит в течение 6-ти мес, то он будет далеко не бесплатный, как об этом кричится в рекламе. Причем сам же график составлен так, чтобы Вы платили эти бешеные проценты. Поэтому ОЧЕНЬ ВНИМАТЕЛЬНО вникаем в условия кредита.

Девушка — кредитный эксперт, надо отдать ей должное, честно мне поведала, как и что надо сделать, чтобы не влететь. Т.е. гасить надо не 1 800 в мес, а 5 400 или 5-мес по 1800 и потом разом закрыть остаток. Но для совершения последнего платежа надо сходить в отделение банка, чтобы там рассчитали последний платеж с процентами. Потому что, если не дай бог «недозакрыть» хоть пару рублей, и забыть про них, то штрафы за просрочку там «мама дорогая».

3. Гасите с умом

Третий подводный камень — это погашение кредита. В отделении банка, а точнее в его представительстве денег не принимают, т.к. для этого надо, чтобы был статус не ниже «Кредитно-кассовый офис», а это определенные расходы для банка. Поэтому они предлагают переводить деньги самостоятельно: через другие банк, платежные терминалы, салоны связи или почту.

Естественно, что посредники берут за перевод деньги — в среднем 1-3% еще от суммы кредита «приклеивается».

Поэтому я настоятельно Вам рекомендую учесть и этот факт. А чтобы не платить лишнего, заведите себе «банк-клиент» в банке, где Вы обслуживаетесь. Сумма за перевод уже будет значительно ниже, т.к. Вы все делаете сами и комиссия за перевод вряд ли превысит 0,5%. А обычно это и вовсе фиксированная сумма 20-30 рублей за платеж (вне зависимости от суммы перевода).

Полезный совет тем, кто берет беспроцентный кредит

Кстати, хочу напомнить Вам, что время, которое Вы тратите на поход в банк снести туда деньги и совершить платеж — это тоже деньги! Возможно, Вы так не считаете, но это так. Время — это непрямой эквивалент денег. Поэтому внимательно относитесь к выбору банка-партнера.

Он должен быть для Вас в удобном месте, без очередей, лишних заморочек, удобный сервис и т.п. Если Вам на совершение операции требуется с поездками более часа, поищите замену банку. Лучше потратите высвободившееся время на что-то более полезное.

Ранее, в своих статьях, я неоднократно писал о вреде потребительских кредитов. Так оно и есть. Просто есть приятные исключения, но и здесь надо быть очень аккуратными. Как видите, опасных моментов отдать свои деньги банку, оформив даже беспроцентный кредит, более чем предостаточно.

Кстати, у этой статьи есть продолжение — читайте далее про кредит без процентов :)

Искренне Ваш,

Финансовый консультант Иван Захаров.

Не упускайте свои деньги, которые незаметно ускользают от Вас в чужие карманы каждую минуту. Еще больше полезностей, которые приведут Вас к успеху – получите их себе на почту!

Удачи Вам ! :)

Читайте также:

Не упустите возможность сделать доброе дело!

Нажмите на кнопку от Facebook, Vkontakte или Twitter (находятся ниже),
чтобы другие люди тоже получили пользу от этого материала. СПАСИБО!

17 комментариев: Беспроцентный кредит — подвохи

  1. Юлка говорит:

    Все так и, хочу заметить, что взять кредит выгодно — это реально!
    Поделюсь своим мнением со стороны потребителя и когда-то в прошлом кредитного эксперта.
    Лучший кредиты — это такие кредиты, как 0-0-24 или 0-0-12.
    Когда мы оформляем данный кредит, то процент по кредиту за нас оплачивает фирма- продавец. Следовательно, с нас, не опытных заемщиков, могут взять только проценты по страхованию. И тут, осторожно! Некоторые кредитные специалисты, да бы заработать бонус побольше, не говорят ни слова о данной услуге или говорят о том, что без страхования жизни/займа банк не предоставит кредит. Это не правда! Данная услуга совсем не обязательна, если от нее отказаться то процент будет нулевой.
    Еще одна маленькая хитрость: оформляем данный кредит (без страховок!), гасим в течении месяца и получаем скидку на приобретенный товар, в размере процента (который был оплачен фирмой-продавцом банку).
    Удачи!

    Наиболее понравившийся читателям комментарий! Ваше мнение: Thumb up 29

    • ivan говорит:

      Спасибо Юлия за подробный и полезный коменнтарий!
      Мне очень понравилась Ваша идея, которая мне в голову ранее не приходила, о том как через оформление кредита можно получить скидку в пределах 10%, если сразу досрочно погасить кредит. Это актуально если покупка дорогостоящая. Спасибо еще раз!

      Ваше мнение о комментарии: Thumb up 3

  2. Сергей говорит:

    Да да Иван. А потом теоретически могут занести в бюро в черный список за постоянное досрочное погашение :) ) В целом статья дельная очень так держать роста и процветания.

    Ваше мнение о комментарии: Thumb up 2

    • Иван Захаров говорит:

      Сергей, теоретически может быть все что угодно :)
      а вот то что банков много и крупные покупки делаются нечасто это факт, к тому же маловероятно, что банки таким будут заниматься

      Ваше мнение о комментарии: Thumb up 3

  3. Kоnstantin говорит:

    to Ivan
    Рассказывай давай, что на бесплатный кредит повелся:) Наверное тебе приглянулся кредитный инспектор:)
    to Юлка
    Денги во времени имеют свою цену. По крайне мере об этом говорит теория об инвестиционном анализе.;) Поэтому Ваша маленькая хитрость с досрочным гашением — это заблуждение.
    На примере: представьте, Вы должны покрывать кредит под 8% годовых и у Вас есть наличка на эту сумму. Берете сумму наличных денежных средств, отдаете своим родителям с просьбой положить на «пенсионный» вклад на 6 месяцев под 8,5% годовых. Несложно посчитать что получиться в итоге? Вышеуказанный пример — это показатель цены денег во времени.

    Ваше мнение о комментарии: Thumb up 1

    • Иван Захаров говорит:

      Костя ты не прав !!!
      хотя бы потому, что 8% это скидка на кредит одномоментная (умножь 8% на 12 мес — если хочешь сопоставить) — т.е. не надо ждать год чтобы получить несчастные 8,5% пенсионных денег, которые к тому времени обесценятся больше — понятно ? :)

      Ваше мнение о комментарии: Thumb up 2

  4. Юлка говорит:

    Сергей, за досрочное погашение кредита в черный список не вносят. Тем более что фирма все равно погасит проценты.

    Константин, я уже не кредитный специалист, а обычный покупатель и данная схемка проверена на собственном опыте. Согласна с Иваном, что скидку можно получить сразу.
    А класть деньги лучше не на «пенсионный» вклад( тем более у меня с этим проблема=), родителей пенсионеров нет=)), хотя в наших банках я совсем не уверена…

    Ваше мнение о комментарии: Thumb up 3

  5. Anton605 говорит:

    интересно, а бонусы на карту за такую покупку тоже идут? «и чувствую что зарабатываю))))»
    Хотя, кто сказал, что тут есть что то бесплатного? всегда кто то должен платить… и обычно это потребитель. Если магазин может с легкостью отдавать 10% маржи (правда не знаю что там по налогам) + расходы на рекламу этой акции, то вся эта щедрость включена в маржу, и очень хорошо включена.. т.е. скорее всего, этот же товар можно найти и по более низкой цене, но не в этом магазине. А так хороший совет, при условии, что вещь нужна здесь и сейчас. Но опять же, есть плохие кредиты, на которых можно получить до 20%, с того же холодильника.

    Ваше мнение о комментарии: Thumb up 1

    • ivan говорит:

      Бонусы начисляются на п/карту только при оплате товара п/картой, в иных случаях нет. М видео, где я собссно и приобертал холодильник, зачислил nn-ое кол-во баллов на свою бонусную карту

      Ваше мнение о комментарии: Thumb up 0

  6. Константин говорит:

    Полезная информация, спасибо за статью.
    Я не люблю брать потребительские кредиты, хотя иногда и приходилось самому покупать. Уж лучше, тогда, в рассрочку купить и без %%, если есть такая возможность. В противном случае — только наличными и в полном объёме.

    Наиболее понравившийся читателям комментарий! Ваше мнение: Thumb up 4

    • olnemov говорит:

      Моё мнение такое,если бы у людей была возможность досрочно закрывать кредиты через месяц, то большая часть покупателей вообще бы не пользовались кредитами,а покупали бы сразу за наличку.

      Ваше мнение о комментарии: Thumb up 1

      • Иван Захаров говорит:

        Если в кредите нет экономии то да, вот раньше когда был распространен беспроцентный кредит на полгода очень многие им пользовались, несмотря на то, что деньги были изначально на покупку. Понятно, что из-за 10 000 не стоит заморачиватся на кредит, но если что то дорогостоящее типа мебели, то это выгодно.

        Ваше мнение о комментарии: Thumb up 0

  7. Nana говорит:

    Некоторые люди специально покупают в кредит, когда идут беспроцентные акции и погашают в первый месяц досрочно, тем самым получая скидку на товар. В беспроцентных кредитах бывает, что скидка на товар в кредит составляет до 15%. Вот такая вот экономия получается…Я сама работала кредитным экспертом когда-то и сама оформляла такой кредит. Действительно это работает.

    Ваше мнение о комментарии: Thumb up 1

    • Иван Захаров говорит:

      Да я как раз про это и пишу, что можно так делать. Однако банки тоже не простачки и в некоторых банках за досрочное гашение прописывают какие то «санкции» — они то свой куш при этом не получают и заинтересованы чтобы клиент пропустил сроки.

      Ваше мнение о комментарии: Thumb up 0

  8. Вика говорит:

    В магазинах электроники очень любят рекламировать этот выгодный кредит без процентов. А на самом деле оказывается, что он действует только на несколько товаров определенной цены, остальные можно купить на менее выгодных условиях, т.е. обычный кредит

    Ваше мнение о комментарии: Thumb up 0

  9. Vadym Masliy говорит:

    Полезная статья! Как предприниматель, я брал несколько кредитов, читал условия и подписывал, платил и делал свой бизнес. А тут получается просто ловят на удочку?
    С уважением, Вадим.

    Ваше мнение о комментарии: Thumb up 1

  10. Уведомление: Банк продаст ваш кредит не спросив вас об этом

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

← Это не спам! (обязательно отметьте эту галочку)